一般來說，貨幣有三種表現形態：現金貨幣、電子貨幣、數字貨幣。與之相對應，支付可分為現金支付、電子支付和數字支付。這三種支付方式可以並存，但具有替代性，可以相互轉化。它們各有特點、利弊，為市場主體和社會公眾提供了多樣化的支付選擇。
先看一下現金貨幣。現金貨幣具有法償性、應急性、私密性、儀式性、交際性、收藏性。所謂法償性，即依照有關法律法規規定，是一個國家或經濟體的法定貨幣，可以用於支付境內一切公共和私人的債務，任何單位和個人不得拒收﹔所謂應急性，指在其他方式受限情況下，可以用於極端或特殊狀況下的支付結算﹔所謂私密性，即具有不可追溯性、不可逆性，能夠比較好保護支付交易隱私﹔所謂儀式性，即現金可作為傳統交往、禮儀、習俗、贈予等載體，給人以儀式感﹔所謂交際性，即面對面的現金交易可產生一次交際行為，拓展交流機會﹔所謂收藏性，即現金鈔票及硬幣中除了本身的價值，還蘊含諸多元素，包括政治、歷史、文化、社會、經濟以及工藝、印刷、防偽等技術，是錢幣收藏者的收藏對象。當然，現金支付也有其局限性，攜帶不方便、不安全，不易找零，存在假幣和傳播病菌的風險。
然后看電子貨幣。電子貨幣隨著信息科技的發展應運而生，一般是指銀行卡支付、網上支付、移動支付，比如我們平時用的借記貸記卡、網絡支付、雲閃付、微信支付等，這和銀行賬戶體系是一種緊耦合的關系。緊耦合，原是一個物理學術語，后用於經濟金融方面，意指兩種事物緊密關聯。電子支付須依賴網絡信息方可實現。電子支付具有便捷性、經濟性、可逆性、規模性等特點。所謂便捷性，即相對於實物現金支付，它更加便利高效﹔所謂經濟性，即它的生產使用交易成本更低﹔所謂可逆性，即有交易痕跡和記錄，可以進行全流程查驗和追溯，並便於運用大數據進行分析研究﹔所謂規模性，即可用於大額資金支付結算。當然，電子支付信息容易被商業機構不合理利用，不能很好保護隱私和消費者權益。
最后看數字貨幣。數字貨幣是數字經濟時代出現一種新的貨幣形態，分為央行法定數字貨幣和民間數字貨幣。央行法定數字貨幣具有法償性、可逆性、便捷性、安全性、經濟性、戰略性等特點。除了現金貨幣、電子貨幣的一些特點外，它吸收了其他支付形式的優點，同時避免了一些缺點，相對比較安全。它是匿名可控的，能夠有效保護個人隱私，通過使用區塊鏈技術和加密技術，具有很強的防偽性和可逆性。另外，央行推出數字貨幣研發還出於一種戰略考量，有助於爭得先機、搶佔數字經濟的制高點，有助於應對民間數字貨幣的風險和挑戰，有助於更好參與國際金融治理。當然，數字貨幣發展作為一種新事物，需要不斷探索和實踐檢驗，它對未來經濟金融的影響也是一個值得高度重視的新課題。
現代社會，尤其是中國經濟發展具有多元性、不平衡性和不充分性，三種貨幣形態並存是長期的，各有其存在的價值和意義。應當充分認識到這一點，更好關切和滿足不同市場、不同地域、不同群體的多樣化需求。
（作者為人民銀行西安分行黨委書記、行長）
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